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　　來源：證券日報

　　本報記者⠦Ž⠥†𐂠 見習記者⠥𜵂 博⠩䘤🊦

　　誕生於1992年的“元宇宙”正在全球範圍內掀起一股浪潮。2021年以來，各大科技巨頭對“元宇宙”一詞進行了重新演繹和探索，被描摹為下一代互聯網技術和應用，其影響力也正觸及各行各業。

　　嗅覺敏銳的商業銀行也開始將目光投向這一領域。其中，虛擬數字人等細分賽道更是獲得銀行業另眼相看。不過，目前元宇宙仍處於早期階段，商業銀行要想玩轉“元宇宙”，仍有漫長的路要走。

　　針對銀行如何與元宇宙結合？元宇宙又將給銀行業帶來哪些變革？1月27日，八大行業專家接受了《證券日報》記者采訪，從不同維度暢談元宇宙與銀行的發展趨勢。

　　銀行有望

　　成元宇宙重要“玩家”

　　如今，“元宇宙是互聯網3.0時代”的觀點已得到大多數人的認可。國內以銀行為代表的金融機構也正在積極進行初步探索，但卻遭到大眾質疑其隻不過是一種營銷噱頭，並非未來發展趨勢。

　　對此，《元宇宙通證》作者、易寶支付聯合創始人餘晨在接受《證券日報》記者采訪時表示，元宇宙最吸引人的特征之一是，可以提供一個開放、可以自由創造的經濟係統，用戶在其中可以創造、擁有、交易買賣數字資產和虛擬產品。而經濟係統需要金融基礎設施，所以元宇宙可以看成是一個沉浸感極強的虛擬世界疊加區塊鏈技術的金融基礎設施，元宇宙中的金融係統則可以被稱為“元金融”（Meta-Fi）。銀行作為傳統金融係統中最重要的機構，未來有望成為元宇宙中重要玩家之一。

　　“元宇宙將成為數字經濟創新和數字產業鏈拓展的重要領域。而對於銀行等金融機構而言，元宇宙可能是一種更超前和更深度的數字化轉型方向。”歐科雲鏈研究院高級研究員蔣照生對記者表示。

　　蔣照生認為，由於元宇宙概念目前仍處於早期階段，在技術、場景和產品層麵都未成熟，所以當下無論是商業銀行還是其他金融機構，短期內布局元宇宙均以技術儲備和場景探索為主，這其中就難免有機構存在蹭熱度的嫌疑。但長期來看，產業數字化已是大勢所趨，而元宇宙則有望帶動金融機構進行深層次的業務思考與服務升級。

　　工信部工業互聯網區塊鏈重大項目評審專家、中國移動通信聯合會區塊鏈專業委員會主任委員陳曉華在接受《證券日報》記者采訪時表示，過去數年間，銀行的商業模式和服務形態已逐漸從線下實體轉向虛實互補。在全球數字化轉型浪潮下，發展金融科技，加快數字賦能，逐步邁向智慧銀行、數字銀行，已成為數字經濟時代下銀行業發展的重要方向，而元宇宙概念毫無疑問為銀行業提供了新思路。

　　“元宇宙與未來經濟社會的結合，有可能產生出與當下完全不同的經濟模式和增量市場空間。因此，商業銀行等機構在元宇宙上進行一定的研究和應用探索是必要的。目前，銀行已探索虛擬數字人，在智能客服和智能營銷等場景應用，實現了降本增效。”零壹研究院院長於百程對記者表示。

　　“元金融”下

　　銀行業變革巨大

　　“元宇宙銀行”是銀行數字化轉型行之有效的實現方式。當前，在元宇宙概念衝擊下，銀行率先在虛擬數字人等領域發力。中國通信工業協會區塊鏈專委會輪值主席、《鏈改：區塊鏈中國思維》作者朱幼平表示。

　　朱幼平進一步表示，虛擬數字員工能夠準確完成銀行交易場景的自助應答、業務辦理、問題處理、品牌代言、直播帶貨、專家谘詢、風控合規等全流程服務，從而有效提升金融產品服務品質，實現降本增效的作用。未來應該有更多的金融機構布局探索此賽道。

　　清華經管中國金融研究中心特約研究員張春子對《證券日報》記者表示，從長遠看，隨著元宇宙體係的逐步建立和健全，將對金融業傳統運營模式產生顛覆性影響。“未來三年到五年，銀行在元宇宙開發和應用方麵，預計重點在向客戶提供全天候金融服務、客戶互動模式重構、線上線下數字孿生、為客戶實時定製極致化和個性化的金融服務、促進數字金融市場和數字財富的發展等。”

　　張春子認為，隨著元宇宙基礎設施建設的逐步完善、客戶數量和需求不斷增加，銀行通過元宇宙銀行可以向客戶提供更多個性化、綜合化、虛擬化的產品和服務。客戶感知、連接、服務能力的提升是打造金融元宇宙的三大核心賽道，銀行等金融機構在此領域投資大有可為。

　　通聯數據資深行業研究專家汪敏認為，元宇宙有望在交互和體驗等方麵帶來革命性變化。在移動互聯網時代，社交網站建立了人與人的連接。下一個時代，在5G、AI等基礎技術以及硬件產品支持下，連接的媒介將發生革命性變化，通過VR/AR設備，將在虛擬世界建立連接，虛擬世界與物理世界融合，元宇宙遠期有望把現實世界的各種服務場景遷移到虛擬世界中，深刻影響銀行的服務內容和服務方式。

　　“未來，元宇宙思維和技術創新將對金融發展產生深刻影響。”中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對記者表示，元宇宙對傳統銀行業有三方麵影響：一是元宇宙強調沉浸式的金融客戶陪伴，銀行麵臨如何利用元宇宙的技術給客戶提供更好的體驗，增加客戶黏性；二是元宇宙強調研發無感體驗金融產品，對銀行風控體係帶來挑戰，包括網絡安全、身份識別和數據安全等方麵；三是元宇宙強調數字市場和現實世界的交互，對銀行的產業生態和場景嵌入帶來挑戰，涉及銀行的業務模式、管理模式、組織架構等方麵的變革。

　　歐陽日輝進一步表示，未來銀行發展元宇宙有兩條路徑：一是銀行緊跟元宇宙滲透的步伐和路徑，支持元宇宙發展，同時拓展銀行自身的發展空間；二是銀行可以順應產業數字化和元宇宙的方向去進行場景金融延伸，或能連接更廣泛的客群，探索元宇宙世界的金融場景。

　　銀行搭建“元宇宙”

　　道阻且長

　　元宇宙為商業銀行的數字化轉型提供了新的想象空間，不過銀行業想要搭建真正的“元宇宙”還有很長的路要走。

　　“元宇宙的主要挑戰集中在三個維度：一是核心技術的創新還有很長的路要走，現實世界與數字世界結合技術還有很多需要突破；二是元宇宙的業務模式和盈利模式仍然不明晰，如何做到既降低技術應用成本，又打造可持續發展的商業模式是最重要的問題；三是元宇宙的經濟價值還不夠明顯，必須通過製定一係列規則，確保元宇宙技術賦能實體經濟數字化轉型、賦能數字經濟規範發展，賦能高品質的數字生活，而不是走向反麵。”歐陽日輝表示。

　　陳曉華認為，就當前元宇宙技術進展與生態建設來看，元宇宙給銀行帶來的仍然是對現有技術和服務的一種補充或場景延伸，且距離大規模商業化推廣仍有一定距離，還需相關從業者著眼數字經濟，持續進行數字化的探索和迭代創新，確立更多具有強匹配度的應用場景。

　　蔣照生表示，元宇宙是銀行等金融機構探尋業務增長源的一個重要載體，但未來金融服務的核心依舊在於用戶體驗和客戶需求。銀行等金融機構應當持續提升自身的數字化運營能力和數字風控能力，加強對金融產品和服務的理解和打磨，在安全可控的前提下，為客戶製定更加精準和個性的金融服務方案。

　　張春子認為，年輕客戶是潛力股，未來銀行的年輕客戶群體更可能沉浸於元宇宙線上應用和社交，誰能夠更有效地滿足年輕人的需求，誰就能占領競爭製高點。銀行應順應數字經濟發展特別是產業數字化和元宇宙發展方向，積極通過構築更具有吸引力的場景金融生態，抓住更廣泛的年輕客群的“心”。

　　張春子進一步表示，一是加大在金融科技、虛擬數字員工和數字資產等方麵的投資和建設力度，推進數字資產的發行、交易和存儲等服務。二是實施創新發展戰略，增強銀行運營的敏捷性和靈活性，重塑業務模式，加快運營轉型，走向“極致數字化”。要開發適合年輕群體的金融產品，打造符合年輕客戶群體的服務理念。發展網絡化、社交化的產品，增強在網絡端和移動端的宣傳投入，在針對年輕人的金融產品和服務中增加一些更加具有潮流時尚的元素。三是有效控製元宇宙金融發展中的風險。在客戶融資方麵，銀行要保持穩健冷靜的經營風險。從互聯網發展的曆史看，目前布局元宇宙的企業在未來大部分會因為各種原因被市場淘汰，真正能夠存活下來的公司，往往會在數年後成為世界性科技巨頭，銀行要有鑒別判斷能力。

　　汪敏提醒，銀行等金融機構要注意的是，不管采用何種科技，金融和金融機構的本質屬性不會改變，銀行等金融機構要遵循金融和金融機構的本質屬性。此外，在引用新技術的時候，要警惕元宇宙道德倫理監管真空，注意保護數據隱私和數據安全。

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